¿Cómo rastrear una transferencia SWIFT? Qué son el MT103 y el UETR

Para rastrear una transferencia SWIFT necesitás un solo dato: el UETR, un código de 36 caracteres que viaja con el pago desde el banco que lo envía hasta el que lo acredita. Con ese código podés consultar en qué banco está tu dinero, incluso en trackers públicos como los de Wells Fargo y J.P. Morgan.

Si alguna vez mandaste un pago al exterior, conocés la escena: el dinero salió de tu cuenta, el proveedor dice que no le llegó y nadie sabe dónde está. En LB Finanzas acompañamos todos los días a empresas que pagan y cobran en el mundo, y esta es una de las consultas que más recibimos.

En este artículo te contamos cómo funciona una transferencia SWIFT, qué son el MT103 y el UETR, y cómo usar esos datos para saber en qué punto está tu pago.

¿Cómo funciona una transferencia SWIFT?

SWIFT no mueve dinero: es una red de mensajería segura que usan más de 11.500 instituciones de más de 200 países y territorios para darse instrucciones de pago entre sí. Cuando tu banco envía una transferencia internacional, lo que viaja por SWIFT es un mensaje que dice quién paga, quién cobra, cuánto, en qué moneda y por qué bancos tiene que pasar.

El punto clave es ese último: casi nunca el banco que envía tiene una cuenta directa en el banco que recibe. Para llegar a destino, el pago se apoya en bancos intermediarios (también llamados corresponsales), que tienen cuentas entre sí y van pasando el dinero de mano en mano.

Un recorrido típico de un pago en dólares se ve así:

1. Banco ordenante. Es el banco o la cuenta desde donde sale el pago. Genera el mensaje y le asigna sus referencias.
2. Banco intermediario. En pagos en dólares suele ser un banco de Estados Unidos, porque el dólar se liquida allá. J.P. Morgan y Wells Fargo son dos de los bancos que más cumplen este rol, y por eso sus trackers son tan útiles.
3. Segundo intermediario (a veces). Si el banco del beneficiario no tiene relación con el primer intermediario, aparece un eslabón más.
4. Banco beneficiario. Recibe los fondos y los acredita en la cuenta de quien cobra.

Cada eslabón de esa cadena suma tiempo y puede descontar una comisión. Por eso a veces el proveedor recibe unos dólares menos de los que mandaste, y por eso un pago que muchas veces llega en minutos puede, en otros casos, tardar varios días hábiles. Si el pago se frena, lo más probable es que esté detenido en alguno de esos bancos, por ejemplo por un control de cumplimiento o un dato incompleto.

¿Qué es el MT103?

El MT103 es el mensaje SWIFT estándar para una transferencia de un cliente a otro: la "ficha técnica" de tu pago. En la práctica funciona como comprobante oficial, y por eso es lo primero que te pide un proveedor del exterior antes de despachar mercadería o liberar una producción.

Adentro del MT103 está todo lo que necesitás para seguir un pago. Estos son los campos que más vas a mirar:

• Campo 20: referencia que le asignó el banco que envía.
• Campo 32A: fecha valor, moneda y monto.
• Campo 50: quién paga (el ordenante).
• Campo 56: banco intermediario, si lo hay.
• Campo 57: banco del beneficiario.
• Campo 59: quién cobra (el beneficiario).
• Campo 71A: quién paga las comisiones: OUR (vos), SHA (compartidas) o BEN (el beneficiario).
• Campo 121: el UETR, el código para rastrear el pago.

Un dato para estar al día: desde el 22 de noviembre de 2025 los bancos se mandan las instrucciones de pago en el nuevo estándar ISO 20022, donde el equivalente del MT103 se llama pacs.008. El nombre cambia, pero la idea es la misma y el UETR sigue viajando con el pago. Por costumbre, la mayoría de los bancos y proveedores lo sigue llamando "MT103", y así lo vas a ver en muchos comprobantes.

¿Qué es el UETR?

El UETR (Unique End-to-end Transaction Reference) es el número de seguimiento de tu transferencia. La propia SWIFT lo compara con el código que te da un courier cuando mandás un paquete: lo genera el banco que envía, no se puede modificar y permite ubicar el pago en cualquier momento de su recorrido.

Es obligatorio en todas las transferencias de clientes desde noviembre de 2018, así que cualquier pago SWIFT que hayas hecho en los últimos años tiene uno. Lo reconocés fácil: son 36 caracteres en cinco bloques separados por guiones, con este formato:

3f8b2c1d-7a4e-8f6b-9c2d-1e5a8b7c4d90

(Es un ejemplo inventado: el tuyo va a tener otros caracteres.)

UETR o referencia del campo 20: no son lo mismo

En el comprobante vas a ver varias referencias, y la que sirve para rastrear es el UETR. La del campo 20 es un código más corto (hasta 16 caracteres) que pone cada banco para uso interno, y puede cambiar en cada eslabón de la cadena. El UETR, en cambio, es el mismo para todos los bancos: cada intermediario está obligado a pasarlo sin tocarlo.

Dónde encontrarlo

• En el comprobante de la transferencia. Puede figurar como UETR, gpi reference o end-to-end reference.
• En el MT103, dentro del encabezado, en el campo 121.
• Pidiéndoselo a tu banco o proveedor de pagos. Como es obligatorio, siempre lo pueden recuperar, aunque el pago sea de hace tiempo.

Si sos quien cobra y la plata no aparece, pedíle a quien te pagó el MT103 o directamente el UETR: con eso ya podés rastrearlo vos.

Cómo rastrear tu transferencia: los trackers de Wells Fargo y J.P. Morgan

El sistema de seguimiento de SWIFT (el gpi Tracker) es de uso exclusivo de los bancos, así que no podés entrar directamente. La buena noticia es que algunos de los grandes bancos intermediarios publican trackers abiertos: cargás los datos de tu pago y te muestran en qué estado está, sin necesidad de ser cliente.

Hay una condición: cada tracker solo ve los pagos que pasaron por ese banco. Antes de usarlos, mirá en el MT103 quién fue el intermediario (campo 56) para saber cuál te conviene consultar.

Wells Fargo Payment Tracker

Wells Fargo lanzó su Payment Tracker en 2020, pensado para que tanto quien paga como quien cobra puedan consultar el estado de transferencias internacionales en más de 20 monedas.

1. Entrá a wellsfargo.com/paymenttracker.
2. Pegá el UETR completo (o la referencia de pago completa de Wells Fargo, si la tenés).
3. Hacé clic en Track y revisá el estado: fecha, moneda y monto acreditado al beneficiario.

Tené en cuenta que el propio banco aclara que la información no es en tiempo real y puede tener demora.

J.P. Morgan Payment Tracker

El Payment Tracker de J.P. Morgan te pide algunos datos más, porque cruza varios para identificar el pago:

1. Entrá a accessportal.jpmorgan.com/PaymentTracker.
2. Elegí la moneda y cargá el monto exacto.
3. Ingresá la fecha valor, que es el día en que se debitó la cuenta de quien paga. Acepta pagos de hasta 90 días atrás.
4. Pegá la referencia: puede ser el UETR, la referencia del banco que envió, o los códigos de los sistemas de pago estadounidenses (Fed IMAD o CHIPS SSN).

La información se actualiza aproximadamente cada 10 minutos. No cubre pagos desde o hacia cuentas en China y Taiwán.

Cómo funciona cada uno

Wells Fargo

• Qué te pide: el UETR o la referencia de Wells Fargo.
• Actualización: no es en tiempo real.
• Límites: solo muestra pagos que pasaron por Wells Fargo.

J.P. Morgan

• Qué te pide: moneda, monto, fecha valor y referencia (el UETR u otra).
• Actualización: cada 10 minutos, aproximadamente.
• Límites: pagos de hasta 90 días atrás. No cubre China ni Taiwán.

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